תעודת הזהות הבנקאית היא מסמך המרכז בתוכו את כלל המוצרים הבנקאיים שלנו, והיא כלי מעולה להבנת מצבנו הנוכחי. באמצעותה נוכל להשוות בין הבנקים השונים, להתמקח ולקבל הצעות טובות יותר על המוצרים הבנקאיים שלנו.
כל שנה ב-28 לפברואר, נקבל מהבנק שלנו בדואר או למייל את תעודות הזהות בנקאיות שלנו, אחת לכל חשבון בנק. בעזרת תעודת הזהות הבנקאית נוכל לקבל תמונה כלכלית מלאה על מצבנו בבנק ובאמצעותה נוכל ללמוד כמה אנחנו משלמים או מרווחים בבנק שלנו, ואף לצאת ל״מסע״ השוואת מחירים ותנאים עם בנקים מתחרים.
מהי תעודת זהות בנקאית?
הדו"ח שאנחנו קוראים לו תעודת זהות בנקאית הוא תוצאה של תהליך רגולטורי שמטרתו להגדיל את התחרות בין הבנקים השונים בעזרת הגדרת כוח המיקוח שלנו, הצרכנים, ולסייע לנו במעקב אחר מצב החשבון ומוצרים הפיננסים השונים שבבעלותנו ובשורה התחתונה להתנהל כלכלית טוב יותר.
אחת לשנה, הבנקים בישראל מחויבים לשלוח ללקוחות שלהם את תעודת הזהות הבנקאית שהיא דו"ח המציג לבעל החשבון את כל הפעילות הפיננסית הבנקאית הקיימת בחשבון הבנק שלו, נכון לסוף השנה החולפת. הדו״ח המקוצר נשלח באופן אוטומטי בדרכים המקובלות כגון דואר אלקטרוני, דואר רגיל או ישירות לאפליקצית הבנק. בנוסף לדו"ח המקוצר, קיים גם דו"ח מפורט אשר כולל פרטים ומידע נוסף. את הדו"ח המפורט ניתן למצוא באתר הבנק, באזור הדו"חות או לבקש אותו מהפקיד בסניף הבנק.
איזה נתונים נמצא בתעודת הזהות הבנקאית שלנו ואיך היא בנויה?
תעודת הזהות הבנקאית מחולקת לכמה חלקים מרכזיים וכוללת את כל המידע על הפעילות הבנקאית שלנו, המידע שנמצא בתעודת הזהות הבנקאית כולל את היתרות שלנו לתאריך ה-31.12 של השנה האחרונה, סיכום ההוצאות וההכנסות החודשיות שלנו, סכומי מסגרות האשראי וכמה ניצלנו מתוכן, חסכונות ופיקדונות, משכנתאות (או בשמן המקצועי "הלוואות לדיור") והלוואות, עם סיכום פרטי ההלוואות הכולל את הריבית והיתרות לתשלום, ניירות ערך וכלל העמלות שהבנק גבה לנו בחלוקה למוצרים ועוד.
תעודת הזהות הבנקאית מחולקת לחלקים קבועים וזהים בין הבנקים לפי הסדר הבא:
חלק א׳ - כללי
בתחילת המסמך נוכל למצוא את פרטי חשבון הבנק, פרטי בעלי החשבון, האנשים שמורשים לפעול בחשבון ופרטים נוספים.
חלק ב׳ - יתרות לסוף השנה החולפת
בחלק השני של הדו"ח נמצאת תמונת המצב של כלל היתרות בחשבון הבנק נכון לתאריך 31.12 של השנה החולפת. את היתרות נמצא בחלוקה לנכסים (הכסף בבעלותנו שנמצא בבנק) ואת ההתחייבויות (כסף שאנחנו חייבים לבנק).
* מומלץ לעבור ולוודא שמכירים את מה שיש לנו ומה שאנחנו חייבים, כך שלא נהיה מופתעים ותמיד נהיה בשליטה על הכסף שלנו.
.jpg)
חלק ג׳
החלק השלישי מחולק ל-4 נושאים שונים: פעילות בחשבון, פיקדונות וחסכונות, אשראי ועמלות.
בואו נעשה סדר בכל אחד:
חלק ג'1 - פעילות בחשבון
בחלק הזה נמצא את הנתונים הממוצעים של הפעילות שלנו בחשבון, ההכנסות וההוצאות מריבית והצמדות, כלומר כמה שילמנו ריבית או הרווחנו בעבור המוצרים שיש לנו או היו לנו בחשבון.
חלק זה יעזור לנו להבין את המצב הכללי בחשבון והאם החשבון שלנו מתנהל כמו שצריך או ששווה לעשות שינויים.
חלק ג'2 - פיקדונות וחסכונות
בחלק הזה נמצא את הנתונים המפרטים את כלל הפיקדונות והחסכונות בחשבון.
חשוב! כדאי לשים לב לשיעור הריבית בכל מוצר - זה כלי מעולה להשוואה ובדיקה האם ניתן לשפר תנאים בבנקים אחרים.
חלק ג'3 - אשראי
בחלק זה נמצא מידע מפורט על התחייבויות האשראי שלנו במוצרים השונים. רשימת המוצרים שנוכל למצוא כאן:
חלק ג'4 - עמלות
בחלק זה נמצא את המידע אודות אופי הפעילות שלנו בחשבון, איזה מוצרים ושירותים אנחנו צורכים ומה העלויות של כל מוצר ומוצר. העמלות יהיו מחולקות לפי נושאים:
נתוני עובר ושב נוספים
בחלק הזה נוכל לראות מידע על ריביות הקשורות ליתרת זכות בחשבון (כמובן במקרה שיש לנו יתרת זכות בחשבון).
לינק לוידאו: https://youtu.be/_N8FLpylW40
לנוחיותכם, תמלול הוידאו ״תעודת זהות בנקאית״ מאת בנק ישראל:
"אתם אנשים מסודרים ואחראיים עם האצבע על הדופק, תמיד דואגים שיהיה בבית אוכל ושלכולם יהיה חם ונעים. כמובן גם את הדוחות מהבנק אתם בודקים או יותר נכון מנסים לבדוק. המונחים מבלבלבים, המספרים מבהילים, כמויות הניירת עצומות והכל, כל כך מסובך.
זה בסדר, יש מי שדואג לכם ובקרוב זה הולך להשתנות, הפיקוח על הבנקים ובנק ישראל שמח להציג את תעודת הזהות הבנקאית:
בכל חודש פברואר תקבלו מהבנק שלכם דו"ח שנתי מרוכז הכולל את כל המידע על החשבון. ולא, לא צריך מילון צמוד, הדו"ח ברור, פשוט וקל להבנה. בדו"ח תראו את הנכסים כולל יתרות עו״ש, פיקדונות וחסכונות בחשבונכם, את ההתחייבויות כמו הלוואות ומסגרות אשראי ופרטים נוספים כמו עמלות הוראות קבע ומיופי כוח בחשבון. תוכלו לעקוב אחרי החשבון ולנהל אותו ביתר קלות ובאופן מושכל, תכירו את המוצרים הבנקאיים שלכם, כמה שילמתם עליהם או הרווחתם בזכותם.
עם המידע הזה תוכלו לשפר את תנאי ניהול החשבון בבנק - הדו"ח מגיע בתבנית קבועה לכל הבנקים ויאפשר לכם להשוות את התנאים שלכם היום עם הצעות של בנקים אחרים, אולי כדאי לעבור בנק.
תעודת הזהות הבנקאית תשלח אליכם ע״י הבנק אחת לשנה לחשבונכם באינטרנט או באמצעות הדואר. כמו כן, באמצעות הטלפון ניתן להגיש את הבקשה לקבלת המידע. רוצים להיכנס יותר לעומק החשבון? אין בעיה - לצד הדו"ח המקוצר עומד לרשותכם גם דו"ח מפורט.
הסבר מלא תוכלו למצוא באתר בנק ישראל.
בקיצור, במקום לטבוע במספרים, תתחילו לשוט."
Photos by Tima Miroshnichenko and Kristóf Balogh from Pexels
