ריכזנו לכם חמישה טיפים שלנו להגדלת החיסכון הפנסיוני: סוג הפנסיה, מעמד עצמאי, לא למשוך את כספי הפיצויים, מסלולי ההשקעה, דמי ניהול אל מול תשואה ממוצעת
אורן ברקת
3/7/2020
אין ספק שחיסכון לפנסיה הוא בין הדברים החשובים ביותר שאנחנו נדרשים לחשוב עליהם במהלך חיינו. למרות זאת, בשונה מהדרך בה אנו פועלים בעסקאות כלכליות גדולות אחרות (לקיחת משכנתא למשל), כאשר אנחנו מתחילים לחסוך לפנסיה אנחנו לא תמיד עורכים את הבדיקות וההשוואות הנדרשות. כך, נוצר מצב בו אחת מהעסקאות החשובות ביותר שנעשה במהלך חיינו, זו שאחראית לאם תהיה לנו או שלא תהיה לנו הכנסה כאשר נפרוש, לא מתקבלת בתשומת הלב לה היא ראויה. החשיבות בתשומת לב זו מקבלת משנה תוקף בעולם שבו תוחלת החיים רק עולה עם השנים ועם הזמן נהיה קשה יותר לחסוך לפנסיה. אבל על קושי זה כבר כתבתי כאן, ובכתבה זו דווקא אנסה להתרכז יותר בדרכים הפרקטיות בהן ניתן להתמודד עם החיסכון לפנסיה. בלי הקדמות נוספות, להלן חמישה טיפים למי שרוצה להגדיל את החיסכון שלו לפנסיה:
בדקו את קרן הפנסיה שלכם: לא מעט פעמים בהחלטות כלכליות שאנחנו עושים, כדי לחסוך זמן או בשל תפיסה שיש מי שיודע יותר טוב מאיתנו אנחנו משאירים את ההחלטה למישהו אחר שמבין יותר מאיתנו. במקרה של קרנות הפנסיה, אנחנו פשוט לוקחים את הקרן שהמעסיק מציע לנו כברירת מחדל מבלי לבדוק עצמאית את התשואות של קרנות הפנסיה השונות ולא את דמי הניהול המוצעים לנו (הרחבה בטיפ הבא). הנקודה היא שמה שטוב ונוח למעסיק או לסוכן הפנסיוני שנותן שרות לחברה בה אנחנו עובדים, לא בהכרח משרת את האינטרס שלנו החוסכים ולכן בהחלט שווה לעשות מחקר מקדים לפני שמאמצים את קרן הפנסיה שהסוכן הפנסיוני הציע לנו (את ההשוואה לעשות זאת כאן).
בדקו את דמי הניהול שאתם משלמים: (אבל קחו בחשבון גם את התשואה של קרן הפנסיה) דמי הניהול הם כספים שאנחנו החוסכים משלמים לחברות שמנהלות את החיסכון הפנסיוני שלנו. דמי הניהול מחולקים לשניים: דמי ניהול מהפקדה - אחוז אותו אנחנו משלמים לקרן מכל הפקדה/הפרשה לקרן הפנסיה שלנו. ודמי ניהול מצבירה: אחוז אותו אנחנו משלמים על הסכום שקיים בקרן פנסיה שלנו. למרות שנראה שמדובר באחוזים זעומים, יש להם השפעה משמעותית על היקף החיסכון שלנו. הורדה של דמי הניהול באחד או שני אחוז, יכולה להסתכם בסכומי כסף שעולים עד כדי אלפי שקלים שיכולנו לחסוך (ראו תמונה למטה). לכן הטיפ שלי הוא שאם אתם יכולים להתמקח על דמי הניהול, אל תהססו לעשות זאת (אפשר לראות את דמי הניהול שלכם ביחס לשוק באפליקציית FamilyBiz, שם תוכלו לראות את כלל נתוני הפנסיה שלכם ביחס לאפשרויות בשוק). אם נתקלתם בסירוב מצד קרן הפנסיה שלכם לשנות את דמי הניהול, תמיד אפשר לעבור לקרן פנסיה אחרת עם דמי ניהול זולים יותר. עם זאת, חשוב להגיד שלפני שעושים מהלך שכזה חשוב לקחת בחשבון גם את התשואה הפוטנציאלית של הקרן. כלומר, דמי הניהול הם לא חזות הכול וכאשר אנו משווים בין התנאים השונים שמעניקות קרנות הפנסיה יש להסתכל כאמור גם על התשואה. לא בהכרח נרצה להעביר את כספי החיסכון שלנו מקרן שבה אמנם דמי הניהול גבוהים יחסית אך גם התשואה גבוה. חשבו על זה כך, חברת קרנות פנסיה אשר מראה ביצועים יפים בתשואה, תדרוש דמי ניהול גבוהים יותר בהשוואה לקרן פנסיה עם ביצועים נמוכים שמעוניינת למשוך חוסכים אליה.
לבדוק מהם מסלולי ההשקעה של הקרן (רווקים/רווקות?יכול להיות שיש לכם דרך לחסוך לפנסיה): מאז 2015 אומץ בישראל המודל הצ'יליאני לפיו רמות הסיכון בפנסיה הותאמו לגיל החוסך. הבעיה שמקבלי ההחלטות ניסו לפתור הייתה: התאמת התכניות הפנסיוניות, שכן רמות הסיכון בהן לא לקחו בחשבון את גילאי המבוטחים. המודל הצ'יליאני שאומץ היה הסדר ברירת מחדל לפיו ככל שאתה יותר צעיר כך המוצר הפנסיוני שהותאם לך הוא בעל רמת סיכון יותר גבוה (מנייתי) וככל שאתה יותר מבוגר כך התיק שהותאם לך הוא בעל רמת סיכון נמוכה יותר (אג"חי). הבעיה עם אימוץ מודל זה הייתה שהסדר ברירת מחדל בהגדרה לא מתאים לכולם. לכן הטיפ שלנו הוא להסתכל על מסלולי ההשקעה השונים ולבחור את המסלול שמתאים לכם מבחינת רמות הסיכון והתשואות הפוטנציאליות. מעבר למסלולי השקעה לא מתאימים, אנחנו החוסכים יכולים להימצא במצב שבו אנחנו משלמים על רכיבי ביטוח שאנחנו כלל לא זקוקים להם. כך למשל ממחיש לנו הסיפור של ביטוח שאירים לרווקים ורווקות כחלק מהביטוח הפנסיוני. עד לא כזה מזמן, רווקים ורווקות פשוט שילמו על ביטוח שאירים בקרן הפנסיה לחינם. ביטוח שאירים הוא ביטוח שנועד להבטיח במקרה בו נפטר המפרנס של המשפחה, מתן קצבה חודשית או תשלום חד פעמי גדול לבן הזוג או בת הזוג ולילדיו שהם מתחת לגיל 21. מיותר לציין שאם את/ה רווק/ה אינך זקוק לביטוח שכזה אבל לקרנות הפנסיה לא הפריע לגבות מאותם רווקים ורווקות פרמיה על ביטוח שאירים גם כאשר זה כלל לא נדרש. המצב הזה השתפר מאז אבל עדיין, אם אתם רווקים שווה לבדוק אם אתם משלמים לחינם על ביטוח שאירים (טיפ בונוס - היום חלק מקרנות הפנסיה מאפשרות רכישת הסדר ביטוח שאירים בעתיד ללא תקופת אכשרה). השורה התחתונה - חשוב להבין שמה שנקבע כברירת מחדל לא בהכרח תואם את האינטרס שלכם.
לא למשוך את כספי הפיצויים בעת עזיבת מקום העבודה: מאז 2008, המעסיק חייב להפריש מדי חודש חלק מפיצויי הפיטורים לביטוח הפנסיוני וכך למעשה כספי הפיצויים נהיו חלק מכספי הפנסיה. לכן, כאשר אנחנו מושכים את כספי הפיצויים אנחנו למעשה פוגעים בפנסיה שלנו. למרות הפיתוי הקיים בתקופה קשה זו של בין עבודות, אנו ממליצים לשקול היטב האם למשוך כספים אלה או לחילופין להשתמש בחסכונות שחסכתם מבעוד מועד לתקופות קשות או לפנות לקבלת דמי אבטלה ובכל מקרה להימנע ככל הניתן ממשיכת כספי פיצויים מהביטוח הפנסיוני.
הפקדות במעמד עצמאי לקרן הפנסיה: בין אם אתם עצמאים ובין אם אתם שכירים, אתם יכולים להפקיד באופן עצמאי לקרן הפנסיה. אתם בטח שואלים: "למה שאני אפקיד באופן עצמאי לפנסיה אם אני כבר חייב לפי החוק להפקיד לפנסיה דרך מקום העבודה?" התשובה לכך היא שאמנם החוק מחייב הפרשה לפנסיה אך הוא קובע רף מינימלי בלבד. בהנחה שהשאיפה שלכם היא לשמור על רמת חיים דומה לאחר הפרישה (זוכרים?) דרושות פעולות שיגדילו לנו את היקף החסכונות לפנסיה מעבר למינימום הנדרש לפי חוק. אחת מהן היא פשוט להגדיל את ההפרשות לחיסכון הפנסיוני בהפקדה עצמאית. היבט חיובי נוסף בהפקדה עצמאית לפנסיה היא הבטחה של זכויות פנסיוניות בתקופה שבה בדרך כלל אנחנו נוטים לזנוח את הפנסיה שלנו, התקופה של הימצאות "בין עבודות". אדם שמפקיד באופן עצמאי לפנסיה בתקופות אלה ממשיך לצבור ותק וממשיך להגדיל את החיסכון (ואף עדיף על הסדרים אחרים הקיימים בשוק, על כך בהרחבה כאן) ובכך שומר באופן אופטימלי על החיסכון הפנסיוני שלו גם בתקופה של אי ודאות תעסוקתית.
